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网贷平台非法吸收公众存款业务需要严格的风控体系

佚名 贷款 2021-03-19 08:55:56 8 0

发展吸收公共存款的业务需要严格的风险控制系统和严格的批准程序。未经批准吸收存款而建立可支配资金池,符合非法吸收公共存款的非法要求。这是一种违法行为。自融合或变相自融合行为。在网上借贷平台上进行自筹或变相自筹资金时,只要贷款协议中规定了贷款期限和利息,则实质上等于在网上借贷平台上的承诺并符合诱饵非法吸收公共存款的行为。

对于在线吸收公共存款的公司,未经批准可直接确定其为非法,但对于在线贷款平台,有必要根据证据确定是否存在可以控制的资金池,以进一步确定是否这是非法的,而不仅仅是根据是否提交记录做出判断。在确定犯罪嫌疑人的主观和知情要求时,需要相应的证据以确认犯罪嫌疑人主观上知道公司可以控制的资金池。

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[基本情况]

2004年12月8日,龚,肖,魏和徐分别投资50万元成立了重庆投资有限公司,并聘韩为公司总经理,搭建了网络平台,发展在线借贷业务。 。为了发展公司的业务并满足用户的迫切需求,有限责任公司首先与用户签订了《贷款担保合同》,有限责任公司的股东将资金预付给用户,有限责任公司公司然后使用用户的钱。信息和垫款股东在平台上注册的帐户中发布贷款目标,以吸引投资者进行投资,与投资者签署电子版的《贷款协议》,并将资金直接转入股东帐户,以在垫款后将垫款退还给股东筹集了资金。

根据审计结果,2014年5月1日至2015年11月30日,该公司向投资者滚动借款313 9. 380千元,涉及人员378人,并于2007年11月30日向投资者偿还了271 7.。滚动基础。 570万元商融网贷,涉及378人,欠在线平台投资者的余额为42 1. 81万元。

2017年4月10日,12日,14日和17日,公安人员通知徐,汉商融网贷,魏,龚,肖前往公安局调查,上述五名犯罪嫌疑人被公安保安局接受调查,并如实供认了上述事实。徐,韩,魏,龚,肖与投资者共同协商,退还了投资者的投资资金,获得了投资者的谅解。

在审查和起诉过程中,承办检察官认为此案构成非法吸收公共存款的罪行,但投资资金已基本还清,获得了投资者的理解,这些钱被用于生产和经营。运作,没有浪费或拥有投资资金。这五名犯罪嫌疑人以前没有犯罪记录,他们自愿交出并如实供认了犯罪事实,因此未起诉这五名犯罪嫌疑人。

[绩效过程]

调查机构确定这五名犯罪嫌疑人使用在线平台允许高利率首先向用户借钱以形成债务。然后,以该有限责任公司股东的名义,在平台上将先前形成的债权划分为财务类别。投资产品,向社会上未指定的人推广P2P服务,允许人们购买产品,形成资金池,构成了非法吸收公共存款的罪行。

审查和起诉阶段。检察机关在研究了网络借贷产生的背景和监管规则后,认为有限公司行为的性质是先借贷然后非法吸收资金的犯罪行为,具有犯罪的四个特征。非法吸收公共存款:

首先,在最初的宣传过程中,为了吸引投资者,该公司承诺要保证资本和利息。后来,它没有公开,因为该政策不允许这样做。但是,在最初的宣传传播之后,它没有采取必要的措施加以澄清,导致一些投资者仍然认为它将保证本金和利息,从投资者签署的电子贷款协议来看,公司不得不提前向投资者提供担保。当用户无法还款时借款,这也是资本保护。此外,考虑到公司首先与用户签订抵押贷款合同的目的,这也是实现本金和利息的支付。

第二,从法律关系的角度来看,某些在线平台严格来说并不是P2P公司。首先,有限公司风险控制部经理徐某代表公司与用户签订贷款合同,并在双方之间建立了贷款关系。贷款金额,贷款期限,贷款利率等,并以徐先生的名义抵押作为抵押,然后公司将使用平台上注册的股东“股东账户”与未指定的投资者签署贷款协议,以商定贷款金额期限和利率,承诺保证支付本金和利息。目前,投资者和用户之间没有私人借贷关系,并且有限责任公司模型不再属于P2P模型。相反,它变成了经营贷款业务和接受存款业务的非法金融机构,并确立了非法吸收公共存款的罪行。 。从资金流动的角度来看,股东首先通过在线平台上的个人账户将资金预付给用户,然后使用该账户吸收投资者的资金,最后从用户收回的贷款中支付投资者的资金。 。严格来说,黄金和利息构成了资金池。

第三,在公众宣传方面,该有限公司以推荐会议和传单的形式进行了公众宣传。

第四,尽管在这种情况下,大多数投资者是股东的亲戚和朋友,但有限公司并没有限制范围。可以说,投资者越多,投资就越多。

[查看结果]

最终,检察官认为,司法实践中常见的非法吸收公共存款是为自己吸收资金的虚拟融资项目。吸收资金主要用于销售员佣金,公司运营,甚至浪费。严格来说,它们是筹款欺诈。在这种情况下,至少从现有证据来看,没有虚构的项目。所有资金都用于实际运营,没有浪费或拥有投资资金的行为。投资资金已基本还清,已获得投资者的理解。五名犯罪嫌疑人是人均。没有犯罪记录,自愿投降并如实供认犯罪。经过检察官的不懈努力,五名犯罪嫌疑人亲自出资并退还了投资者的投资资金。重庆市渝中区检察院于2019年11月15日决定不起诉五名犯罪嫌疑人。

[典型意义]

(一)互联网借贷平台对公众非法吸收存款的判决

1.违法判决应引入资金池的概念。非法吸收公共存款罪的违法行为,特别是指未经批准吸收公共存款的商业银行业务。商业银行的基本利润模型是通过吸收存款和发放贷款来赚取差额。存款人和贷方在贷款时间和金额上并不对应。他们俩都与商业银行有法律关系。储户的钱存入商业银行。银行将形成可以由商业银行控制的资金池。这是商业银行吸收公众存款的本质。资金池的风险是,一方面,基金的所有权不明确,并且可能存在运行风险。另一方面,资金池中的资金可能被挪用或挪用。因此,商业银行需要严格的风险控制来开展吸收公共存款的业务。该系统还需要经过严格的批准程序。建立可动用资金池未经批准吸收存款,符合非法吸收公共存款的违法行为,是变相的自负盈亏或自负盈亏的行为。

2.一个有吸引力的判断必须掌握偿债的本质。可以确定的是,在线贷款平台除了判断违法行为外,还可以判断吸引力。对2010年《最高法》的司法解释规定,吸引力在于“承诺在一定时期内以货币,实物,权益等形式偿还本金和利息或作为回报”。 ,承诺的形式可以写在贷款协议中,也可以单独签发,也可以在网站上刊登广告。在在线借贷平台上进行自筹或变相自筹资金时,只要在贷款协议中约定了贷款期限,利息和其他内容,就等于在线借贷平台上的承诺,即符合非法吸收公共存款罪的吸引力。

(二)在线贷款平台犯罪与传统离线犯罪识别之间的区别

1.判定违法的标准不同。正式的在线借贷平台允许在备案后运行,而传统的金融行业在开展业务之前必须经过严格的批准。对于离线吸收公共存款的公司,未经批准可直接确定其为非法,但对于在线借贷平台,有必要根据证据确定是否存在可以控制的资金池,以进一步确定其是否非法。 ,而不是根据是否提交记录来进行判断。

2.主观因素的判断标准是不同的。正是由于存在合法且合规的在线借贷平台,在确定犯罪嫌疑人的主观和知情要求时,需要相应的证据以确认犯罪嫌疑人主观上知道存在可以由犯罪嫌疑人控制的资金池。公司。资金池是存款业务的本质特征,资金池的表现有多种形式。根据中国银监会等部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《互联网借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,资金池的体现包括:自行建立的帐户来收集资金以形成资金池。期限的不匹配会导致形成资金池,超级贷方模型和类似当前产品的资金池。

(三)关于相对不起诉在线借贷平台非法吸收公共存款案件的考虑

试图使人们感觉公正,在每种情况下,处理案件都是最高的使命。非法集资案件的司法标准不仅是追究肇事者的刑事责任,而且是要追回损害赔偿。最高人民检察院有关负责同志在接受新华社采访时明确表示,要规范涉及民营企业案件的执法司法标准。应当严格区分私营企业在经营活动中的合法融资行为与非法集资犯罪。私营企业应当非法吸收公共存款。 ,主要用于正常的生产经营活动,所吸收的资金如能及时结清退还,将不会受到起诉或免予刑事处罚;情节轻微的,不得视为犯罪。不起诉可以进一步鼓励此类案件中的犯罪嫌疑人积极筹集资金返还钱款,以最大程度地减轻处罚力度,还可以更有效地追回损失并减少此类犯罪造成的社会危害。

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网贷平台吸收存款资金池
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