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上海地区P2P网贷平台合规细项指标得分情况表

佚名 贷款 2021-03-19 11:48:51 14 0

注意:1、橙色区域表示2016年8月24日之后上线的平台;

2、截至2018年2月的累计交易数据和贷款余额,某些平台以官方网站的显示时间为准;

3、有关合规指标的详细评分,请参阅“上海市P2P在线贷款平台合规项目分数”表;

4、该评估的排名状态不代表平台的安全性,也不构成投资建议;

5、如果您有任何建议或缺少信息,请与我们联系。

3.上海互联网贷款平台整体合规压力测试

这次在上海的在线借贷平台中,得分最高,以8 7. 04得分排名第一,最低得分仅为16。以这247个平台为整体样本,平均得分为4 9. 78分,中位数为49分。如果将60个划分为通过线,则总共有50个平台达到了通过标准,这占这次合规记录得分样本总数的2 0. 24%。如果通过标准扩大到50分,则上海总共117个在线借贷平台将入围,占样本总数的4 7. 37%。

以总分从高到低的TOP50用作分析样本,分数必须高于60分。划分10个得分指标,即较容易得分的指标网贷第三方平台排名,检查其总得分;得分较高的索引,请检查其较高的得分率:

在风险准备金评分项目中,TOP50平台的满分为100%,均达到标准;在极限得分项目中,TOP50平台的总得分率为74%;在远程操作,业务和产品指标方面,TOP50平台的满分为68%。此外,第三方发布的审核报告获得了62%的满分。

除了备案,银行存款和信息披露也是中国银行业监督管理委员会“ 1 + 3”在线借贷行业的两个重要组成部分。很难获得完美的分数。因此,我们检查了它的高得分率。 TOP50平台的银行存款管理最高分是8分或更高,得分为56%。 TOP50平台的信息披露得分最高为13分或更高,得分为58%。在线借贷平台的分数(例如担保和存款证明指标)得分之间存在很大差距。 TOP50平台中只有7个得分为10,而13个得分为零。

TOP50平台具有以下共性:主要标准较少,限制基本可以达到合规水平,并且基本上没有监管机构明确禁止的非法业务,例如校园贷款和金融交易。同时,信息公开需要达到整体中上水平。

如果将分析样本扩展到TOP100平台,则排名51-100的上海在线贷款平台与TOP50平台的差距将接近10个百分点。指标得分显示,这些平台在远程操作,配额,业务和产品方面与TOP50平台没有太大不同,但是在技术方面(例如银行存款,等额保险和存款证明)较差,并且反映了信息披露和审核报告。相对否定的态度。样本扩展到TOP150也显示出相同的趋势。以第101至第150在线借贷平台为例。没有一个平台在其担保和证书存放指标上获得满分,只有10个平台获得了一半的分数。审计报告的评分率低至6%。没有发布法律意见的平台。

4.百亿交易在线贷款平台的合规性概述

从247个上海在线贷款平台中选择的,累计交易额超过100亿美元的大型在线贷款平台主要集中在浦东新区。下表显示了特定的列表:

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该评分共有22家上海P2P在线借贷平台,累计交易额超过100亿,占总数的8. 9%。其中,TOP6排名都是具有数百亿交易量的大型在线贷款平台。 15个平台被评为TOP50,而20个平台被评为TOP100,这充分证明了大型平台对合规性归档的重要性。通过分析大型平台的合规性得分,得分最高的指标是银行存款,风险准备金和审计报告,而在限额,业务和产品方面的表现不足。

三、分析10个一级指标的符合性

1、在不同的地方经营

在P2P在线贷款平台的归档过程中,在不同地方进行操作是严格的门槛之一。根据王代之家研究中心的不完全统计,截至2018年2月,上海247个正常运营平台中有110个的营业地点和注册地点在同一地区; 122个平台的营业地点和注册地点在上海,但位于不同的地区;只有15个平台完全不一致。根据实际情况,在同一地区的注册地和营业地的满分为9分,在同一上海但不同地区的注册地和营业场所的满分为5分。

通常,在上海不同地方运行的P2P在线借贷平台存在的问题主要位于不同的地区和相对不同的省市,而不论人力,办公地点,社会资源等。它更容易解决,因此,远程操作可能不是阻碍上海平台注册过程的最大问题。

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2、限制

配额指标由两个指标组成:历史超额库存的比例和当月是否超额,其中当月的权重为80%(如果目标超额)。当月,将被判定为违规(即0分);根据项目超额库存的比例计算,将历史超额库存的比例加权为20%。

根据王代之家研究中心的不完全统计,上海多达198个平台完全达到了目标数量,占8 0. 16%;有23个具有历史库存的平台,当月未发现超额目标,占9.的比例为31%; 2月份有26个平台的历史库存和超额出价。根据以上数据,上海平台的配额合规率较高。大约90%的平台已停止发布超出配额的平台,只有10%的平台仍在发布。此类平台如何朝着合规的方向发展主要取决于获得平台资产的能力。

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3、业务和产品

随着P2P在线贷款行业的快速发展,已经衍生出许多新的业务和产品模型,包括当前,固定期限,校园贷款,净资产等。但是,同时,由于P2P在线贷款行业的兴起,有些业务存在风险,监管部门已严格禁止或清理了一些业务。不合规业务的持续运营对平台归档流程具有巨大的致命影响。

王代之家研究中心通过梳理上海地区的监管政策,将是当前的,定期的(特别是指该项目到期的产品,该平台通过债务互换的方式自动允许贷方退出),校园贷款,资产净值招标和代理销售财富管理,违反监管要求的现金贷款以及其他非法业务(包括房地产贷款,预付定金贷款,股权众筹等)均被视为非法业务。如果该平台仍在经营非法业务之一,则将扣除5分,以此类推,当该平台仍在经营3个或更多非法企业时,将扣除15分,即对于符合性指标为0分业务和产品。

根据王代之家研究中心的不完全统计,上海地区有167个合规平台的业务和产品业务,占6 7. 61%;有77个平台仍在运营1-2个非法企业3 1. 18%;只有3家拥有3个或更多非法业务的公司,占1.的21%。

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从上海平台上各种非法业务的合规率来看,只有校园贷款业务已经完全停止;其次,净资产标准业务的合规率达到9 9. 60%;代理理财业务的合规率也达到了9 8. 38%,尽管某些平台放弃了其P2P在线借贷业务,但它们仍与其他业务属于同一运营实体,因此本文仍认为它们违反了规定。

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备受关注的现金贷款业务已被监管部门清理整顿。很少有平台参与此类业务。这些平台也在积极整顿。但是,由于目前尚无现金贷款的明确定义,因此本文将严格将金额小且期限短的业务仍归类为现金贷款,并扣除一些要点。根据数据,现金贷款的履约率高达9 6. 44%;当前的产品受到明文法规的禁止,但是仍然有一些平台在Web或APP上发布此类产品,此类业务的合规率超过90%,即9 3. 93%。

常规产品目前引起争议,主要是因为监管机构并未严格禁止此类产品,并建议借款人的实际借贷期限与贷方的借贷期限相匹配网贷第三方平台排名,或者产品名称表明可以在一定期限后转让。一段的时间。 ,与此同时,已充分提醒贷方流动性风险,并已事先由贷方书面确认此类产品合规。加上平台项目描述的多样性,不可能根据此描述为兼容的常规产品提供准确的描述。定义。本文考虑了数据的准确性并对其进行了严格定义。该平台自动允许借贷者通过债务互换撤回的产品(包括借贷者通过合同的授权)将被扣除。数据显示,此类业务的合规率最低,仅为7 4. 37%,但是将来如何确定此类业务也将通过监管机构与平台之间的沟通来确定。

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4、风险储备金

本文将集体提及具有相同性质的客户风险保护机制,例如准备金和客户保证金作为风险准备金。根据王代之家研究中心的不完全统计,目前只有6个平台仍在运行这种保证机制,占2.的43%;多达241个平台已停止或未运行这种保证机制。总体而言,上海地区风险准备金的合规率较高,这类业务较容易整顿,不会妨碍平台合规的过程。

5、银行存款库

银行存管处是实现P2P在线借贷平台的重要一步。随着《存托指南》的发布,越来越多的平台与银行进行资金存管合作,银行存托已逐渐成为该平台的标准功能。先前由上海发布的《上​​海互联网借贷信息中介机构合规审查与纠正和验收工作指南》明确要求P2P在线借贷平台与已通过中国互联网金融协会评估的银行金融机构合作进行资金存入管理业务合作。还需要在该城市开设客户资金托管帐户,并要求不符合规定的平台在提交和注册之前进行纠正,或者在提交代理机构的规定时间内进行纠正。但是到目前为止,中国互联网金融协会尚未发布通过评估的银行名单。

根据王代之家研究中心的不完全统计,截至2018年2月,上海共有158个网上贷款平台与银行签署了直接存托协议,占总数的6 3. 97%。上海市正常运行平台,其中直接存管系统对接并上线的平台有108个,占上海正常运行平台总数的4 3. 72%。此外,根据王代之家研究中心的不完全统计,已有68个平台与在上海没有分支机构的银行(包括已完成系统对接且在线的平台)签署了直接存托协议,其中43个已完成直接存款。 。管理系统已对接并启动(包括已启动在线存管系统但尚未发行存管标记的平台),占上海平台上在线存管总数的3 9. 81%。总体而言,上海仍然有一些平台与其他省市的商业银行签署了存管协议,并启动了银行存管系统。这些平台可能面临着更改存款银行的风险。

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根据王代之家研究中心的不完全统计,在已经完成银行直接存款系统对接并在线启动的108个上海平台中,只有5个使用第三方支付系统和银行存款系统。共存模式(不包括双重系统共存,但旧平台未发布新的出价,仅用于原始交易明细查询和提款申请),占已完成直接存托凭证对接平台总数的63%4.。可以看出,大多数平台已经实现了完整的存款管理,但是仍然有一些平台采用双系统并行模式。根据中国银行业监督管理委员会和中国相互金融协会的存款系统要求,将来可能需要尽快更正这些平台,以尽快实现全部银行存款。电子管模式。

6、其他担保和存款证明

根据王代之家研究中心的不完全统计,上海地区的保险和存款证合规率相对较低。只有7家公司同时披露了信息安全级别保护评估和电子存款信息。符合率仅为2. 83%;有183个平台未同时披露这两项,占7 4. 09%;有57个平台公开了一项,占2 3. 08%。该指标的修正相对容易,但是该平台增加了其合规资本成本。

7、信息披露

信息披露是在线借贷行业“ 1 + 3”系统的重要组成部分,该信息披露基于“在线借贷信息中介机构业务活动的信息披露指南”(以下简称“信用披露指南”) ),由中国银行业监督管理委员会颁布。

该评分中的信息披露指标包括两个子项目,即信息披露领域和信息披露的完整性。根据银监会《披披字母指南》第三条,在网站的显眼位置设置信息披露栏,披披字母部分的得分为满分5分。 。信息披露的完整性分数是根据《信息披露指南》要求对在线借贷机构的备案信息,组织信息,组织信息,业务信息和项目信息进行综合评分的,包括:披露栏符合监管逻辑,可信赖性等。指标的数量,业务信息的更新频率等。如果某些平台没有专门的信息披露区域,也没有任何有效的实质性披露内容,他们的信息公开指标将获得0分。还有一些移动平台违反了《信息公开指南》第3条和第4条的规定,例如“各渠道之间公开的信息内容应一致”及其信息披露指标得0分。

信息公开索引项可以直观地反映各种平台上信息公开的水平。满分为15分,分数分布如下:

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信息披露的水平反映了P2P在线借贷平台遵守法规的意愿。中国银行业监督管理委员会于2017年8月发布的《披披信指南》规定,披披信的六个月整改期限已到期。但是,仍然有117个平台的合规意识不同,得分为3分或更低,占总得分的4 7. 37%。其中,有近130个P2P在线借贷平台尚未建立信息披露区域。一些平台甚至没有披露最基本的营业执照,股东介绍和高管介绍。

8、财务审计报告,法律意见,业务状况特别审查报告

根据王代之家研究中心的不完全统计,上海共有38个平台披露财务审计报告,占比1 5. 38%; 209个平台尚未披露,且该指标的符合率很低。由于关于商业条件的法律意见和特别审查报告是在提交申请和注册之前的三个月内发布的,因此公开的平台数量相对较少。数据显示,截至2018年2月底,仅的一个平台已披露法律意见,而没有平台披露有关运营状况的特别审查报告。

四、摘要

总而言之,在上海地区注册的在线贷款平台,与其自身的业务和产品合规性相比,其申请压力更多地来自外部第三方对接因素,例如同等担保和电子存款证,以及特殊审核报告。 ,法律意见书等。根据《 168整改指导意见》,银行存管整改的期限为“备案登记前的整改,或者备案登记后规定的时间内整改”,网上借贷平台为延迟了整顿银行存款的时间。对于大多数其他指标,显然需要“在提交和注册之前进行纠正”,这要求平台在提交和注册之前实施上述指标。

外部压力将成为上海大多数在线贷款平台合规备案的关键因素。以信息安全级别保护的三级评估为例,认证证书的得分为90分以上。此外,上海监管机构对会计师事务所和律师事务所的资格和地域以及第三方问题有更高的要求。对于某些中小型平台,调节报价将是不可接受的成本因素。因此,在接下来的四个月的申请期内,外部高质量的第三方资源将成为影响在线借贷平台申请过程的关键因素,例如获得合格的信息安全评估机构的能力以及类型。符合上海法规要求的会计师事务所。或者是具有从事证券和期货业务资格的会计师事务所,精通在线贷款平台业务并熟悉申请流程和其他资源的律师事务所。

大多数具有传统知名度和强大背景的领先平台都位于排名的前列,例如,排名第一的,排名第二的和排名第四的Lujinfu。 。这个顶级的大型平台在第三方资源上显示出足够的资源优势,并且在等待保存和存放证书,审计报告和银行存款等指标中得分很高。

表5上海地区P2P在线贷款平台合规性详细指标得分(截至2018年2月)

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