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联保贷款漫画 风险“多米诺”式传染宏观经济的下行环境未见好转

佚名 贷款 2021-03-19 20:27:41 26 0

在经济低迷的环境中,曾经被视为重大金融创新的“无担保贷款”正日益成为不良贷款的重灾区。

一些银行业专业人士最近告诉《中国商业报》,2013年以后,商业银行的不良贷款状况并没有改善,特别是对于风险承受能力较弱的中小企业而言。很难偿还贷款。 。其中,近年来得到广泛推广的联合担保贷款发生了明显变化联保贷款漫画,成为不良贷款的主要来源。

“过去曾是“抱团保暖”,但现在变成了“抱团欠债”。”沿海地区的一位银行行长表示,这些创新似乎存在问题,贷款的风险控制应基于首先,还款的来源是掌握贷款客户的还款意愿和能力。

本报获悉,中国银行业监督管理委员会主席尚福林也在不久前的一次银行监管体系内部会议上表示,自年初以来,钢铁贸易企业的信用违约风险已经出现。在全国许多地方。 “成为“包头欠款”,增加了风险处置的难度。

鄂尔多斯农村商业银行董事长张增强领导的研究小组在对联合担保贷款进行研究后,还认为联合担保贷款的大规模实施周期相对较短,且不良过去联合担保贷款的利率很高。因此,在一个完整的经济周期中,对联合担保贷款的违约概率和违约损失率缺乏动态,连续的计量和分析基础。

“多米诺”病毒感染风险

宏观经济的低迷熄灭了银行开发联合担保贷款的热情。

上述研究小组还认为,经济周期因素,产业因素,政策因素以及区域经济的独特性可能导致联保部队整体失职。在这种情况下,联保部队成员承担连带责任是没有帮助的。

“联保部队成员相互勾结,更加难以识别和预防恶意欺诈银行贷款的风险。”钱属于企业,企业负责还款。

“从福州的情况来看,中小企业贷款问题主要是由于联合担保,在所有行业都是如此。”股份制银行福州分行的一位人士说,抵押贷款的问题并不大。如果银行贴现,它们将不会遭受重大损失。 “困难在于联合担保贷款。”

他解释说,三户人家有共同保险,其中一户逃跑后,另外两户人家承担担保责任。但是目前的经济环境不好。许多公司是过河的泥菩萨,无法保护自己。这时,如果他们想还清债务,那么这家公司只有死胡同,并且要走这条路。

上述沿海地区的股份制银行行长说,尽管贷方不同,但联保贷款的目的往往是相同的,这导致信贷风险非常集中。

目前,银行业为小微企业提供联合担保贷款时,往往依靠“一圈两链”(商业圈,供应链,产业链)。这些小型和微型企业的业务模式基本相同。一旦整个商业区或产业链出现问题,小型微型企业就很难自理。

实际上,共同担保贷款的问题已在去年的钢铁贸易危机中得到充分体现。联合担保贷款通常在钢铁贸易行业中很受欢迎。事故发生后,出现了多米诺骨牌效应,风险迅速蔓延到其他钢铁贸易企业。结果,银行共同担保贷款遭受了严重损失。因此,2012年,一些大型国有银行基本停止了上海的联合保险业务。一些城市商业银行还“只接受但不发布”原始的纯联合保险和共同保险贷款。

“联合担保贷款的最初想法很好,但是在实际操作中存在联合债务的情况。”山东一家大型国有银行还表示,例如在潍坊,小额和小额贷款,农村家庭的贷款,大部分问题在于共同担保贷款。

上述沿海股份制银行行长表示,金融创新应回到最基本的信贷水平,即着重检查和评估贷方的还款意愿和还款能力。其中是为了预防和控制风险。最好握住手。

根据本报的调查,一些银行一直在微调联合担保贷款。例如,一些银行提出了风险合作基金模型,即贷方投资建立风险合作基金,并在贷款银行开设了基金帐户。在此基础上,采用风险合作基金模型对风险进行防范和控制。

“当联合国警察部队有传染风险时,有必要尽可能避免由联合国警察部队成员的共同责任引起的多米诺效应。”上述研究小组表示,一旦发现风险蔓延的迹象,根据小型和微型企业的具体情况,通过谈判,将有其他担保方法,例如店铺经营权质押和应收账款质押。此外,通过结合使用各种担保方法,可以阻止风险蔓延。

一经流行

长期以来,小微企业和农村家庭获得贷款的困难一直被认为是中国金融体系中两个长期存在的问题。这个问题的根本原因是农民和小微企业缺乏合格的抵押品。银行在向农民和小微企业贷款时面临着高成本和高风险的困境。

从客观的角度来看,为了解决这个问题,监管机构和银行业都投入了大量的人力和物力。最终,联合担保贷款被认为是解决农村家庭和小微企业困难的好策略。

顾名思义,所谓的联合担保贷款,是指多个贷方组成一个团体来保暖,向银行借款并相互承担连带责任。以邮政储蓄银行农村居民联保贷款为例。这意味着三到五个农村家庭组成了联合担保小组,不再需要其他担保,他们可以向邮政储蓄银行申请贷款。该产品不需要抵押,每个农民的最高贷款额暂时为8万元。

就小公司而言,以招聘行为为例,“联合担保贷款”是指一些自愿组成联合担保机构向中心申请贷款的借款人,每个借款人承担联合担保责任。用于中心其他成员的贷款。 ,并支付一定的保证金,或结合其他担保方式,该中心以联合担保机构信贷业务为基础。

“小型和微型企业的无担保贷款通常需要三个或更多家庭。”股份制银行福州分行的一位官员说,保险贷款主要针对特定​​地区的公司,企业或产业集群集中度较高的专业市场。具有抵押和良好信誉的中小企业客户群。

联合担保贷款一经推出,就被视为一项重大的金融创新。银行普遍认为,这种贷款解决了银行生产农业贷款和小额和小额贷款的高成本和高风险的问题。通过联合保险,银行可以批量开发客户,解决高额费用的问题;通过联合保险,可以将个人风险与更大的群体捆绑在一起,以预防和控制风险。

早在2006年,中国银行业监督管理委员会就颁布了《农村信用社小企业信贷和联合担保贷款指南》,建立了农村信用社联合担保贷款建立制度。中国银行业监督管理委员会的许多人还表示,有必要大力发展不需要抵押担保的农村家庭联合保险贷款和其他贷款产品。

从2010年开始,在利率市场化和金融中介化的双重挤压下,国有大型银行和股份制银行开始加速转型。中小企业已被银行视为转型的重点。联保部队的贷款已成为银行干预中小企业贷款的垫脚石。

据本报不完全统计联保贷款漫画,所有16家A股上市银行均推出了联合担保贷款产品。此外,在农村信用社和城市商业银行等地方银行的产品体系中也广泛存在联合担保贷款。可以说,联合担保贷款已成为银行从事农民或小型微型企业的“标准”产品。

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