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,中小股份制银行个人贷款业务风险主要有几方面

佚名 贷款 2021-03-20 05:06:50 9 0

随着我国金融业务的全面开放,外资银行大量涌入,中小型股份制银行迅速兴起,并逐步渗透到基层乡镇领域。结果,金融竞争变得越来越激烈,商业竞争成为首当其冲的是个人贷款业务。因此,由于个人贷款业务的快速发展,其种类不断增加,商业环境复杂,政策变化迅速,信用风险显着增加。根据调查,当前个人贷款业务风险主要包括以下几个方面:

首先,很难掌握客户的真实业务状况。

个人贷款客户大多是个体企业,涉及各个行业,多数是家族企业或个体企业,营业场所相对简单,内部管理不规范,财务制度不健全。在客户经理进行调查时,尽管已经对客户进行了面对面签名,面对面访谈和相关信息查询,但是由于各个企业的业务模式和财务系统,信息不完整且不透明,业务量和个人收入容易膨胀,不可能提供有效的证据来证明业务状况和个人收入。特别是,一些客户已经注册了多个业务实体,具有多个营业执照,并且为法人和个人提供了长期贷款,这使得难以掌握真实的经营和财务状况,尤其是债务状况。例如,一些项目经理的贷款仅与本地建筑公司链接,而大多数签约项目位于不同的地方。再加上行业的特殊性,调查难度更大,信用风险也更大。

第二,对贷款抵押品的调查和评估不够详细。

用于个人贷款抵押的房地产包括住宅,商品房,一般工厂建筑物,土地使用权等。抵押的类型很多,位置分散,居住条件复杂,抵押利率不同,实现的困难。一些抵押贷款有缺陷。例如,土地使用证书已获得多年,但房地产证书尚未得到处理,它始终是单独的土地使用权抵押。

近年来,尽管政府不断整顿,房地产市场仍然不稳定,房价继续上涨,评估价格继续上涨,同一抵押贷款的数量增加了,贷款的风险增加了。特别是,各地的房地产抵押贷款需要由贷款银行的当地评估部门进行评估。评估价值较难确定,评估价格容易过高。同时,在调查评估中,对抵押房地产的实际使用情况和租赁情况的调查被忽略了。这种情况是个人贷款业务中生产风险的直接原因。

三,贷款资金使用不规范。

贷款的目的显然是不正确的。例如,酒店和饭店的贷款每年用于同一营业场所的翻新,所申请的贷款额超过了营业规模;买卖合同中购买的商品超出规定的业务范围;没有实际的业务运作或业务绩效不能支持贷款金额。怀疑有一些第三方抵押贷款是由抵押人借来的。

尽管有关部门一再强调要加强对贷款资金的监管,严格防止客户将贷款资金挪用到股票市场,期货市场,资金,高利贷等资本市场,但实际上有些违规行为贷款管理风险,一些客户的贷款资金仍然存在使用资金购买资金的现象,这将导致资金挪用于非法目的,这是极度危险的。

四,客户经理未进行尽职调查,并且贷款后资金监管无效。

目前,一些金融机构的贷款前调查只是手续,有些客户经理并不勤于调查:项目经理贷款提供的项目合同总合同与分包合同不一致;该销售合同被误认为是购买合同;批准文件客户在申请书中提供的申请书中涉及的收入,收入证明收入等有很多不一致之处,无法解释;对客户信用逾期情况的调查非常随意,未经分析,无法提供证据,但被任意认为是良好信用。

没有对抵押品进行现场检查,抵押品评估报告使用的是去年其他评估公司拍摄的照片。抵押的房地产实际上是出租的,在申请贷款批准时,调查被发现是“未批租”。

未能仔细检查原件,更改了抵押预付款单,手动写入的金额与在银行中输入的金额不一致,并且付款单的相同副本已被重复使用。

未实际执行委托付款,未收集贷后信用信息;在将贷款放入借款人的帐户后,该笔款项不会转移到交易对手的帐户中,甚至被用来收集利息或进入证券市场。因此,这些是个人贷款业务中生产风险的根本原因。

第五,个人贷款管理人员不足。

近年来,各家银行的个人贷款发展迅速,个人贷款发行总量急剧上升,个人贷款客户数量大大增加。结果,管理压力正在增加。另外,当前的金融环境复杂并且风险正在增加。个人贷款业务风险防范任务更为重要。但是,相反,一些银行目前的个人贷款管理能力没有得到加强,贷款后期管理人员短缺,自我监管还没有得到实施。这就增加了个人贷款风险防范的难度,使个人贷款业务风险防范的形势更加严峻。

针对上述个人贷款风险,从防范个人贷款风险,提高个人贷款管理质量出发,提出以下对策:

1。强调地域管理和严格的客户访问机制。

为了便于调查和管理并节省成本,有必要防止跨区域运营的发生。要坚持从商业行业,经济实力,个人素质等方面选择个人客户,必须按照有关制度实施个人贷款业务发展,必须严格控制个人贷款业务的进入,并且必须加强客户访问机制。

第二,严格执行贷款面试制度,重视贷款前的尽职调查。

预借调查是信贷业务的第一个“过滤器”,它在预防信贷风险和防止逐步失败方面起到预防作用。因此,银行应将“放贷后纠正”改为“放贷前预防”。需要在营业网点进行两人现场调查,并且要尽可能详细,以关注现金流量分析并收集客户银行帐户详细信息,以了解各个客户的财务状况和不透明的信息;注意客户自身的资产实力调查,核实客户资产证明原件,并在调查报告中注明调查人员和验证条件;严格执行面试制度,强调对顾客的个人素质和信用状况进行调查,严禁赌博,毒品,不良名誉贷款人。

三,要求对抵押品进行现场调查,以防止对抵押品进行高评价。

原则上,个人贷款需要房地产抵押。客户经理必须当场检查抵押房地产,并在评估报告中注明是否进行现场调查,并在调查报告中进行详细分析,包括抵押房地产的所在地,所有权状态和变现。容量,租赁情况等,应注意抵押财产的周围环境和运输设施。严格控制异地抵押,避免第三方房地产抵押现象。同时,要密切注意抵押房地产评估价格的合理性,实际使用情况和租赁情况,同一抵押不得追加贷款。

四,强调贷款使用的真实性,加强对贷后资金使用的监管。

个体企业通常管理不规范,内部控制机制不足,导致信贷资金使用的限制更少,随意性更大。因此,需要严格控制贷款使用情况调查环节,合理确定贷款额度,并向客户提供账户使用证明,客户经理需要认真调查其真实性,并在面试中给客户必要的警告。或贷款赠款,以防止客户挪用贷款。要严格执行个人贷款还款管理办法,加强对资金使用的监督,通过交易资料和凭证,确保公司资金的使用符合合同约定。管理客户经理需要在贷款发放后五个工作日内提交贷款资金,以进行委托付款结算。证明应及时追踪贷款资金的流动,严格禁止贷款资金流入资本市场,并严格禁止信贷资金流入高利贷等私人贷款市场。如果发现客户违反合同使用贷款资金,则必须采取有效措施立即收回贷款。

第五,完善客户经理考核机制贷款管理风险,加强个人贷款管理。

当前,银行部门应加强客户经理团队的建设,完善合规经营理念,完善考核机制。客户经理的评估不仅限于营销绩效,还应注意对日常信用工作的评估,包括贷款批准和报告的质量。以及其他工作信息报告的准确性和及时性,贷款前调查和贷款后管理的尽职调查等。

鉴于银行个人贷款业务发展迅速,管理层无法及时跟进,财务部门应增加对个人贷款的审查和贷后管理人员,以加快对个人贷款的审查,并采取一些措施。审查期间的个人贷款。现场调查有效地提高了审计质量。配备了贷后管理人员,对贷款后进行实时监控和现场检查,使个人贷款的发展更加快速,健康,风险管理更加规范,详细。

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