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美国无抵押无担保信用卡是最好的风控方法

佚名 贷款 2021-03-20 08:20:31 14 0

在P2P借贷行业中,绝大多数公司使用抵押,只有极少数的公司从事无抵押信用贷款。在该行业中,还有一种说法是信用贷款不可靠。

辛纳夫是这样的少数。 Xinerfu Wang Zhengyu的首席执行官并不认为抵押贷款是风险控制的最佳方法。

“在信贷危机期间,美国抵押贷款遭受了沉重损失,但无抵押和无抵押信用卡的损失却不大。这再次证明,偿还意愿和稳定性比抵押和担保更为重要。”王正宇告诉记者“陆家嘴”。

抵押贷款可能不可靠

“陆家嘴”:目前,国内信用贷款平台很少。业内普遍认为抵押贷款风险较小。在这种情况下为什么要进行信用贷款?

王正宇:中国贷款业务的传统思维方式是抵押和担保,这被认为是控制风险的最佳手段。在中国已有数千年历史的典当行都在使用抵押。

在现代信用体系中,确定一个人是否可以还款,抵押和担保确实是有效的手段,但它们不是唯一的手段,甚至不是最重要的手段。风险控制的核心因素是还款的意愿,其次是收入和住房的稳定性。换句话说,即使您有抵押,也仍然存在不还款的风险。由于房地产抵押贷款,美国的次贷危机引发了全球性的危机。当时,美国的无抵押和无抵押信用卡并没有受到很大的影响。震惊。这再次证明,偿还意愿和稳定性比抵押和担保更为重要。

为什么在中国,许多人愿意使用抵押进行风险控制,而不仅仅是使用房地产抵押,银行,信托和私人借贷的P2P。大多数金融机构都在投资本地融资平台和本地融资平台。房地产市场。这是因为国内缺乏对信用风险管理技术的了解,他认为这是有待解决的。更重要的是,这种方法在特定的历史时期内确实非常有效,因为其中大部分抵押品是房地产,而且中国的房价从未下跌过。但是我不认为房价永远不会下跌。世界上没有房地产市场会永远崛起。

“陆家嘴”:目前的房价似乎非常强劲,您是否仍然认为存在风险?

王正宇:我们所做的不是偶然信而富贷款,也不是偶然。即使“稳定十次”,十次也有九次成功。这种10%的风险在我们的行业中是不可接受的。风险管理与控制必须坚持“十取十稳”的原则。

仅凭抵押或担保,该原则无法解决问题。中国在抵押贷款和担保方面遭受了太多损失。所有中国公司贷款均以抵押和担保为基础。那么,您如何解释银行仍然有那么多坏账的事实呢?因此信而富贷款,对于抵押担保,基本上,如果我认为它是一种辅助手段,我会接受它,并且我认为它至少可以增强风险防范机制,但作为唯一手段,我坚决反对,因为它忽略了第一笔付款。对于借款人。注意并审查资金来源。

这种“仅抵押”思维使金融机构忽略了对基本因素(如还款意愿,还款能力和稳定性)的分析和评估。有些机构只要您带上房地产证并拥有上海账户,我就可以为您提供贷款。在这种情况下,我认为这仍然取决于他偿还贷款的意愿和稳定性以及还款的来源:借款人如何才能偿还贷款,而不仅仅是问他如果不偿还贷款会发生什么。如果满足所有这些因素和条件,您可以添加房地产抵押贷款,我认为这会有所帮助,并会提高您的风险防范能力。

自动贷款批准

“陆家嘴”:您如何控制信用贷款的风险?

王正宇:我们主要依靠两件事。首先,前端获取真实的客户信息;其次是在后端使用标准化的自动审核,以消除手动审核的主观影响。

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在中国信用时,最可能的问题是所收到的材料是伪造的。因此,我们依靠四个词来控制风险-“亲核访问”。

我们要求工作人员验证并核实所有借款人文件的真实性,并访问借款人的部门和地址。这使我们能够对借款人的情况有一个全面的了解,而这种惯例在许多行业组织中是无法坚持的。该链接确实要花费很多成本,而坚持执行此操作的原因是因为我们认为,在当前环境下,要进行信用贷款,首先要做的就是确保信息的真实性。

实际上,并不是每个人都坚持“亲核,亲访”的方法。一些组织认为,只要违约成本足够高,客户就不值得违约。我认为这是有问题的,因为违约成本无法用我们的概念来判断。不同的人对违约成本的定义完全不同。而且,在中国当前的市场环境下,违约成本非常低。因此,中介机构有责任确保信息的真实性。

我们做了一个实验。如果我们不进行亲核访问,我们将找到该银行当前的信贷客户。他们有信用卡和银行贷款记录,并且银行中的所有还款记录都是正常的。从常识上讲,由于银行可以批准它们,并且信用报告显示其记录良好,因此此类客户应该没有问题。我们可以尝试直接从他们那里借钱以降低运营成本并提高业务处理速度吗?实际上,我们从2013年2月开始进行了两到三个月的测试,后来又停止了所有测试,因为我们发现此类客户的风险率显着高于其他客户。

“陆家嘴”:您的评论可以完全自动化吗?

王正宇:我们的风险控制系统与许多组织不同。许多机构采用集中化的管理风险控制机制,许多人进行风险评估。一些大型机构甚至在批准机构中有数百人,银行也是如此。而且我们强调审核应该标准化和自动化。

只要前端信息是真实的,就应该将后端审查移交给系统,以便可以将决策过程完全标准化。前端会有道德风险,但可以不受其自身管理的限制。我们称此工作为操作风险。

一定是“钱不够”

“陆家嘴”:如何控制道德风险?

王正宇:即使在如此严格的银行监管体系下,我们仍然可以听到银行分行行长的流失。您可以想象P2P机构被金钱包围,这与银行的控制水平相去甚远。在这样的环境下,如何防止人们对金钱漠不关心。在整个过程中,道德风险,管理风险和失职都会造成风险。仅仅依靠道德诚信和概念上的约束是完全不可靠的。我认为必须在系统和管理系统中建立一种管理机制。

可以做的第一件事是“钱不够用”。如果“钱不够”,它将减少很多道德风险。贷方和借方分别在第三方支付公司开户。一旦发生贷款,这笔钱将直接通过第三方付款转移。借款人偿还贷款时也是如此。

第二个风险是人,即如何约束员工的行为。如果借款人和书信审查员勾结在一起怎么办?如何保证客户服务人员的真实性?我们建立了特殊的国外访问机制。通过业务人员与客户之间的沟通获得的申请表上的所有信息材料将由外国访客独立核实。外籍员工将核实借款人的工作单位,核实家庭成员等。

“陆家嘴”:如何确保外国游客的工作质量?

王正宇:如果贷款有问题,我们仍然有一个收款机制,通过收款机制检查借款人的信息,同时,根据外国人来检查出国考察工作是否到位访问工作表。

此外,我们会定期引入第三方专业机构来验证所有贷款协议。涉及两个验证过程。一方面,邀请第三方审计公司每季度检查所有交易记录,以检查每笔交易是否有相应的贷款合同;另一方面,第三方律师事务所会检查每个交易合同背后的人,这是真的吗?

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