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网络小额贷款业务管理暂行办法对联合贷模式产生较大影响

佚名 贷款 2021-03-20 19:41:37 11 0

2020年11月,中国银行保险监督管理委员会,中国人民银行等部门起草了《网上小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),从许可要求、属地经营、杠杆上限、出资比例等方面对网上小额贷款业务进行规范,等等

联贷业务转型

《办法》对网络小额贷款联合放款模式影响很大。一方面,在出资比例方面,《办法》规定,“单一联名贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30%”;另一方面,在杠杆率方面,《办法》规定,“经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行贷款、股东贷款等非标准融资形式整合的资金余额不低于30%”,以发行债券、发行债券等标准化债权资产形式投入的资金余额不低于30%资产证券化产品不得超过其净资产的四倍。上述两项规定将增加互联网金融机构开展联合贷款的资金成本

为满足监管要求,互联网金融机构与商业银行纷纷改变合作模式,开始将部分联合贷款业务调整为单纯分流客户的贷款辅助业务。与联合贷款不同,在贷款援助业务的纯分流模式下,互联网金融机构只为商业银行提供客户流,不参与出资。在利润分享方面杭州联合银行 小额贷款卡 利息,互联网金融机构根据不同的定价方式向商业银行收费,如引入有效的客户行为或贷款额度等。以按贷款金额收费为例,互联网金融机构获得贷款利息的20%至35%。商业银行负责客户的二次审批、授信额度和风险管理

在联名贷款的类型中,既有京东白条、蚂蚁华北的信用卡模式,也有京东金条、蚂蚁华北的现金贷款模式。对于前者,京东数字支行与平安银行旗下的京东百条联名信用卡(以下简称“百条卡”)提供了联名贷款转型的新思路

白卡模式分析

(一)意外收获

2020年10月,平安银行与京东数字科技股份有限公司联合推出白卡。据悉,白卡项目已经讨论了近一年。《办法》将于2020年11月公布。也就是说,白卡并不是京东数码科技有限公司针对《办法》打造的产品。其实,白卡的研发是京东数字支行和平安银行的成果。京东数字科技有限公司急于弥补线下支付场景不足的弱点;平安银行有必要完善数字客户获取渠道建设。两者各司其职的结合,恰恰为《办法》出台后联名贷款的转型提供了一个有效的解决方案

(二)白卡的特征

白卡本质上是一种信用卡产品,但与一般联名卡相比,它有自己独特的特点

1.仅限特邀客户

换句话说杭州联合银行 小额贷款卡 利息,白卡只对白人顾客开放。用户在京东金融客户端填写相关信息并验证身份。京东数字支行向平安银行传输客户信息。目前,白卡只对部分客户开放。一方面,这是出于测试的目的,另一方面,京东数字不想失去具有潜在商业价值的白人客户

2.投资者是平安银行

平安银行根据客户填写的信息,对客户进行二次审批,决定是否发卡和授信额度。一般来说,平安银行的信贷额度要大于京东百条。平安银行信用卡的新用户在收到信用卡后,需要进行离线签字激活。用户的白色便笺帐户将被关闭,白色便笺限制将消失。如果用户有余额、分期付款等未到期业务,京东百条将继续提供该服务。今后,如果用户注销白卡,京东白卡将无法自动恢复,需要重新打开

3.独立账户

平安信用卡是信件和报纸的结合体。在信用报告中,同一货币的多张信用卡将只显示统一帐户。同样,用户不必分别支付每一张信用卡。对于白卡,平安银行客服介绍,白卡为独立账户、独立金额和独立还款。信用卡是否与信用和报表集成,关系到系统的底层设计逻辑,而不是银行的政策选择。一旦确定,就很难改变。如果将独立账户用于白卡,说明京东数字支行和平安银行在系统中并不是简单的联通,它们很可能会对各自的系统进行深度改造。这就是为什么双方在启动白卡项目前合作了近一年

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但目前,经部分用户检测,发现该白卡金额与平安银行其他信用卡金额共用。今后,该账户是否独立还有待观察

双重利益

在权益方面,白卡用户可以享受平安银行和京东数字支行提供的双重权益。在平安银行方面,白卡被定义为免收年费的白金卡级别,是平安银行信用卡系统的入门级产品。此外,平安银行为微信消费提供88折优惠。然而,这种兴趣并不是白卡独有的。对于京东来说,如果使用白卡(不限于在京东消费),每5元就可以得到一个京东豆豆,每月最多3000个京东豆豆。100个京东豆豆相当于1元,因此京东相当于为用户匹配2%的0.消费返利,每月最高30元。与其他具有返现权的产品相比,白卡并不突出。此外,每次消费都可以在平安银行和京东获得积分

(三)白卡操作模式

百条卡的商业模式与京东百条卡略有不同

1.京东白条模式

京东百条主要有两种运营模式。一种是信用模式,另一种是消费信用模式。其中,信用模式是主要模式,占白票余额的90%以上

(1)信用模式

京东用户先申请开通京东白条。在评估用户资格后,京东数码设计了差异化的流通配额。当用户使用白条购物时,京东数码会再次检查消费金额是否超过白条限额。如果没有,结果将发送给商户确认交易。用户后续还款是将款项直接转账给商家,商家在扣除必要的资金占用成本后,向京东数码支付服务费。京东数码科技有限公司通过资产证券化帮助商户转移大部分应收账款

京东数字科技有限公司提供信用评估、账户管理、交易风险监控等服务,并向商户收取用户筛选、用户交易活动及存准率提升、信用管理等技术服务费,同时也承担相应的信用损失

[k10号]

(2)消费信贷模型

消费信贷模式与信贷模式的运作模式相似,但原有的债权主体已由商人转变为商业银行等金融机构。在信用模式下,商家基于京东百条的信用消费解决方案向用户提供信用服务,因此商家是京东百条应收账款的原始权利人;在消费信用模式下,商业银行等金融机构出资向商家支付,形成了一个信用体系金融机构的消费信贷以个人用户为主,因此金融机构是相关信贷资产的原始权利人

2.白卡模式

用户需要通过京东数码支行和平安银行的双重审批申请白卡。京东数字事业部首先对京东白卡的存量用户进行了筛选,并向符合条件的用户开放了白卡应用入口。用户填写信息后,数据将发送给平安银行,平安银行将对客户进行第二次审核,并将审核结果发送给申请人和京东数据部

白卡消费过程与普通信用卡消费过程无明显差异。商户和收单机构将把用户信息传送给平安银行。平安银行在确认用户身份后,将确认信息发送给商户,商户为白卡用户提供服务。帐单日期之后,用户

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