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借款合同中同时约定罚息和违约金有违公平原则

佚名 贷款 2021-03-20 23:40:20 22 0

[事实] 2013年11月1日,被告人张某与原告银行签订了借款合同,约定被告人向原告借款20万元,期限2年,年利率14元。 %。合同还规定,如果被告未能充分履行合同义务,应按贷款利率加50%收取罚息,并按贷款额的10%支付违约金

合同生效后,原告向被告张某发放了20万元的贷款本金,但自2014年8月起,被告开始违约。经过多次不成功的收款,原告去法院,要求被告张还清剩余的贷款本金和利息共计21万元,复利2.超过50,000元和违约金20,000元。

[分歧]对于如何同时处理贷款合同中约定的违约金和违约金的问题,存在不同的看法:

第一种观点是应同时支持利息和违约金要求。由于此案是关于贷款合同的争议,而不是私人贷款的争议借款合同 违约金 利息,因此,《最高人民法院关于审理私人贷款案件的法律适用若干问题的规定》(以下简称“私人解释”)贷款)不适用于关于利息的规定,即银行在贷款合同中的利息,罚款利息和违约赔偿金加起来,且年利率可以超过24%。此外,双方之间的协议不是非法的。

第二种观点是,应驳回违约金的要求。由于违约金的作用是弥补因违反合同而造成的损失,因此是惩罚性的。银行贷款的罚息也具有与上述相同的功能,是银行贷款业务的一种普遍做法。

[评论]作者同意第二种观点,支持银行贷款合同中约定的利息和罚息,并驳回了原告的违约金要求。主要原因如下:

1.违约时要同时承担违约金和违约金

液体损害赔偿是指当一方根据当事方的协议或法律的直接规定违反合同时支付给另一方的款项。违约金具有保证债务履行的作用借款合同 违约金 利息,也具有惩罚违约方并赔偿非过失方损失的作用。实际上,无论商定的罚款或违约条款是为了防止借款人违反合同,其目的都是确保安全收回银行贷款。还为未能及时偿还贷款本金和利息的违约设置了罚款利息。只要借款人不按时偿还贷款,银行有权按照合同的规定,按照中国人民银行的有关规定计提和收取罚款利息。主要表现是在此期间利率上升。部分。因此,对于违约方而言,罚息具有惩罚性功能,可以说涵盖了违约赔偿金的功能。在这种情况下,被告人张某在违约后应承担不利的法律后果。但是,如果判决被告同时承担罚息和违约金,则是对同一违约行为的重复性否定评估,因此是不公平的。

2.应适当限制银行贷款的默认损失设置

作为一家经营金融贷款业务的银行,它具有信用中介和支付中介的功能,以及信用创造和金融服务的功能。同时,银行应承担更多的社会责任,保持金融稳定。与个人和其他经济实体相比,他们的社会责任更大,应更加注意社会效应。最高人民法院在原来的《关于人民法院审理贷款案件的若干意见》的第六条中明确规定,私人贷款的利率可以适当高于银行的利率。当地法院可以具体了解该地区的实际情况,但最高不得超过该银行的类似贷款利率。四次。自2015年9月1日起对私人贷款进行司法解释,规定私人贷款双方均同意的年利率不得超过24%。如果双方就逾期利率达成协议,但又就违约赔偿金或其他费用达成协议,则贷方可以选择提出索赔,也可以选择双方提出索赔,但总和不得超过24%。可以看出,法律对民间借贷的利率制定了限制性规定。作为金融市场的主体,银行的贷款利率不应超过私人贷款的最高限额,这不适合其应承担的社会职能。

3.罚款利息条款应优先应用于追回银行贷款的违约行为

必须以公正的方式平衡保护银行贷款双方的合法权益,尤其是处在相对不利地位的借款人的合法权益。在这种情况下,罚息主要是由于未能及时偿还贷款的本金和利息而产生的。合同规定,应按贷款合同规定的贷款利率的50%作为罚息,主要是根据中国人民银行发布的《关于人民币的规定》。 《关于贷款利率问题的通知》表明,罚息具有弥补损失和处罚的双重作用。除约定的利息外,该案还约定了罚款利息和违约金的条款。由于罚息具有弥补损失的功能,因此适用的罚息条款足以弥补被告违约给银行造成的损失,并达到处罚的效果,并受到有关规定的支持。 ,并且无需进行任何相关调整。当适用违约金条款时,违约金的金额通常更高,远远超过实际欠款。这需要依法重新调整,而且调整是主观的,因此应首先采用罚息条款。

总之,在发生贷款合同纠纷时,应同时约定罚息和违约金,应优先考虑罚息条款,并拒绝违约金的要求。

(作者单位:大庆市高新区人民法院

重庆市第五中级人民法院)

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