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非银行支付机构条例征求意见稿优化支付生态强烈信号

佚名 支付 2021-03-22 11:04:32 30 0

继2010年6月制定了《非金融机构支付服务管理办法》之后,中央银行最近重新发布了《非银行支付机构管理规定(征求意见稿)》,引起了广泛关注。市场广泛关注。该咨询草案为系统地监督和优化支付生态系统发出了强烈的信号。

在过去的10年中,我国的非银行支付机构发展迅速,已成为影响支付生态的重要因素和新力量。以微信和支付宝为代表,借助互联网,大数据和人工智能等技术手段,支付的“便捷”属性得到了充分体现,支付与人们生活方式的广泛融合进一步扩大了支付的便利性。 “方便”。 “空间。应该肯定的是,尽管这些新力量的出现仅反映在少量付款和特定对象的支付上,但这对于改变整个支付生态系统具有特殊意义。例如,它迅速改变了支付方式。支付业务在区域,时间,空间和对象方面的发展失衡,特别是在促进农村地区和非营业时间的支付缺陷方面,起着关键作用。

但是,在此过程中已经积累了一些问题。非银行支付机构的盈利模式与支付业务本身的发展不协调是其突出表现。两者之间存在内在冲突,不仅影响非银行机构支付业务的发展。金融体系的连续性,对金融生态运营的安全性产生影响。根据具体分析,非银行支付机构的利润不是由“支付流”本身获得的,而是通过“支付流”产生的衍生和转移效应,以及衍生和转移效应的基础来实现的。与内容有关,内容也不合理,具有明显的“寄生”特征。从模型过程的角度来看,非银行支付机构使用“支付流”的扩展来支持所谓的“资金池”业务,然后使用“资金池”资金,或投资于货币市场(存入商业银行),或直接进行小额贷款业务,以完成自身的盈利能力。问题是这种利润更多地利用了系统缺陷,过程漏洞和对金融生态的监督不足。例如,使用灵活的方法来执行需要经过批准的许可金融服务,然后再使用模糊身份来享受不同市场中基金的利率价格,等等。因此,要做好非银行支付机构的财务监管,优化支付生态,有必要将其盈利模式作为立足点和重点。

良好或健康的支付生态是安全性,便利性和盈利能力的统一。安全是基础,便利是关键非金融机构支付服务管理办法,赢利是目标。从以上分析可以不难看出非金融机构支付服务管理办法,非银行支付机构的利润并非直接来自支付业务本身,而是以支付为手段,或以支付便利性为转移和利用手段。有选择地利用金融生态学的不足来实现盈利。由利润模型先决条件的错位形成的这种付款便利化情况显然是有问题的。这应该是央行发布征求意见的《条例》的重要原因。

作为一种新型的力量,非银行支付机构对建设支付生态系统做出了不可否认的贡献。关键是调整和改善他们的利润模型。此外,当非银行机构的支付业务量比重迅速增加时,当支付便利程度加快和加深时,当“支付流”发生变化并可能形成垄断力量时,其利润模型的修正就变得更加迫切和迫切。紧迫的。更有意义。

要纠正非银行支付机构的盈利模式,必须有明确的监管定位。非银行机构的支付业务是对银行支付业务的补充和完善。从原则上讲,其利润只能来自支付业务本身,主要来自分享商业银行的支付业务收入。必须有效避免利润模型“现象”的“支付功能的影子银行”,即通过支付导出银行的其他功能,并成为事实上的“影子银行”。我国以商业银行为主导,并受其客户基础,网络渠道,管理资源和安全保障等因素的影响,面对日益增长的支付需求,不断完善和完善支付水平和方法需要充分利用非银行支付机构的后发优势,从传统支付领域的薄弱环节和不足入手,实现便捷支付,是“小额支付,零星支付,夜支支付”的第一个连续突破。银行支付机构应从不断变化的支付要求和不断变化的支付便利中获得。监督必须创新机构安排和方法,以控制可能偏离此方向的各种行为,并阻止非银行支付机构的“影子银行支付功能”的倒退或撤退。

要纠正非银行支付机构的盈利模式,必须严格监督和渗透。非银行支付机构的渗透监督不仅要体现在风险控制水平上,而且要体现在业务流程中。一方面,加强对非银行支付机构的股东,实际控制人和最终受益人的进入和便利的监督,牢固维护风险底线。另一方面,完善对非银行支付机构业务流程和程序的监管,增强监管渗透在适应变化,应对变化和主动变化中的针对性和有效性。要努力实现各级业务的渗透,在优化利润模型中体现分级分类和系统监管的观念,坚决杜绝“非支付性盈利”或“支付负债”现象。例如,非银行机构的支付业务必须严格执行支付和结算的“点对点”要求,即当客户A向客户B付款时,必须同时结算双方的银行账户。避免由于单方面结算而形成“非银行支付机构的资金池”。再举一个例子,非银行支付机构的“钱包”流程的设计必须受到制度上的约束。征求意见的“法规”草案将非银行机构的支付业务划分为“存储”。价值帐户操作业务”和“支付交易处理业务”就是这一要求的体现。在实施过程中,必须在事件发生前,发生中和发生后有更多的管理方法和纠正方法,体现出同等重视的思想。指导和克制,并程序控制非理性的获利业务方法和内容。

优化支付生态系统是一项长期任务,需要商业银行和非银行支付机构的协调发展。银行业机构在发挥我国支付生态安全的主要作用的同时,应进一步加强薄弱环节和领域的改革,在非银行支付机构整合的基础上,继续提高我国支付生态系统的整体质量。 >

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